世紀對決

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網路時代，各種由 bottom-up 而起的創新發想，精彩、絢爛、五花八門，但也不時踩到法律界線，尤其在台灣金融圈，這個只要法令沒說可以，就通通不行做的黃金城，Fintech 創新之路更顯得崎嶇匍匐。當人人都在講法、遵法，台科大資管系特聘教授盧希鵬卻大膽說：愈守法，台灣的經濟愈停滯！他如何看待 Fintech 創新與法律的關係？

「沒有踩在法律線上的創新不叫創新！」盧希鵬說，過去幾年台灣犯了一個大錯，就是要大家都守法，守什麼法？守工業時代建立的法，這套法律是過去 20 年為工業時代的環境一一建立的，一旦守在法律的框架中，所有經濟就停滯不前，因為所有創新都變違法！

盧希鵬開玩笑說，一個新點子要看創不創新，就看他有沒有違法。一個沒有違法的創新，怎麼會是創新！舉例來說，電子商務（EC）一開始違法，因為所有商家都沒有繳稅；Airbnb 也違法，因為所有民宿業者也沒繳稅；Uber 也違法，因為所有司機沒有牌照，你可以看到 Fintech 也違法，因為他們不是金融業，卻去做金融業的事情。

從早期的阿里巴巴、電子商務、Airbnb、Uber 都違法，但是他們也都創新。盧希鵬提醒，今天如果集團裡、銀行裡想到的創新都是合法的，那就要小心了，表示創新能量不足，脫離不了工業時代的規範與思維。
同樣的，台灣的主管機關若一直覺得違法的東西不能做，那麼整體的經濟產業就會一直停留在工業時代裡頭，無法朝網路時代邁進了！

法律為了什麼而存在

這是一個秩序（rules）遇到混沌（chaos）的時代，要殺出重圍，得要回過頭思考「法律存在的意義」，究竟台灣要建立一個法律發展是為了社會而存在的環境？還是社會發展是為了法律而存在的環境？
盧希鵬建議，這是每一個人，包括主事者都需要去思考的問題。一旦決定法律的原點，也將主導台灣經濟產業發展的方向。

台灣的金融情況也是一樣，早期只要蓋下一頂大帽「違法，太危險了！」所有的數位金融創新就被鎖在銀行金庫裡，不見天日，因此創新、轉型的速度才特別遲緩。盧希鵬觀察，整個金融環境一直到前金管會主委曾銘宗認為 Fintech 是破壞性創新，政府應該要設法幫助台灣金融業轉型之時，才慢慢推動台灣金融業往 Bank 3.0 階段移動，不過也因為曾銘宗當時的身份，有保護金融從業人員之責，因此，即使開了個頭，但創新的步伐依舊顢頇。

台灣如果要更積極發展 Fintech，盧希鵬建議，就要讓法律為社會的經濟發展而存在，而不是讓經濟發展受到固有法律的牽絆。

風險不是規避，而是需要管理。

更多有關台灣發展Fintech的建議，請看精彩全文！(作者：盧 希鵬)

本文未完，精采全文詳見Fintech:沒有違法的創新不叫創新！

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這一周全球金融市場有兩個重點，一個是美國非農就業人數公布的數字是十五．一萬人，比市場預期最低二○萬人的目標差距甚大，華爾街對升息預期壓力減輕，美元指數也跌到九五以下，全球投資人都大大鬆了一口氣。

假如從美元走向來推估美國Fed升息蹤跡，應可推定Fed應該是在美國總統大選結束後才會啟動升息腳步，那麼全球金融市場仍將繼續上演資金派對，這可以看到全世界游資仍在追尋有息資產，台積電在九月七日再度創下一八五元新天價，市值推進到四．七七兆台幣，在美國ＡＤＲ也寫下三○．五五美元新高，市值也達一五四六．五億美元。

深港通錢水淹港股

另一個衝擊亞太金融市場的更大力量是十二月要上路的深港通，這個效應已逐漸水淹香港股市，深港通效應從七月發酵，港股在七月大漲一○九七點，漲幅五．二八％，八月再大漲一○八五．八一，漲幅四．九六％，九月第一周已上漲七六四．九三，漲幅是三．三三％，港股今年以來已大漲八．三三％，成為亞股表現的前段班，相對於深圳股市仍在二○○○點附近，上證在三○○○點左右盤旋，可以看出「北水南流」的情況十分明顯，最顯著的是港股九月以來成交量都超過七○○億港幣，如果用絕對值來算，香港股市的成交量都超過用台幣計算的台股，假如深港通效應發酵，更提防台股可能相對的吸金效應。

這一波深港通帶來的熱錢湧向香港最重量級股，市值最大的騰訊今年從一二四港元大漲到二一六．八港元好康，市值衝高到二．○三一四兆港元，約二六一一億美元，騰訊也打敗全中國最大的中國移動的一．九五三兆港元，約二五一○億美元，成為亞洲最大市值企業，以騰訊的市值也可躍身全球第十大市值企業。

到九月七日為止，蘋果電腦市值是五八三八．九一億美元，最近iPh第一次出國one 7效應，加上Apple一直以來的低ＰＥ，讓蘋果股價仍然維持高檔，居次的Alphabet市值五五五三．五億美元，微軟的四四八九億美元排第三，但是最新變化是ＦＢ股價漲到一三一．九八美元，以三七六三．二一億美元，排行全球第四，領先第五大的Amazon三七一九億美元，第六名是巴菲特的波克夏Ａ股，市值是三六八六億美元，昔日曾當過股王的Exxon石油以三六五九億美元居第七位，第八名是ＪＮＪ（嬌生）三二七六億美元，ＧＥ以二七八二億居第九，騰訊搶進前十名，從這個現象看，亞洲大企業排名一直往前爬。

現在緊追騰訊的是在美國上市的阿里巴巴，七日收一○二．三二美元，市值是二五三一億美元，領先中國移動，後面是今年表現凌厲的三星電子，目前市值是二三○○億美元左右，台灣的台積電ＡＤＲ站上三○美元，可望超越Philip Morris、IBM及Disney，名次從原來四六名再往前推進。

今年的深港通效應衝擊最大的可能是香港的科技股，把康師傅踢出恆生成分股的是瑞聲科技（02018.HK），瑞聲今年從三○港元大漲到九○．六五港元，市值推進到一○七五．七二億港元，去年營收一一七．三九億人民幣，淨利是三一．○七億人民幣，ＥＰＳ是二．五三人民幣，今年上半年稅後淨利是十三．五五億人民幣，ＥＰＳ是一．一人民幣，股價被熱錢追著大漲。

港股大漲的輪廓

另一檔是台灣投資人非常熟悉的光學元件大廠舜宇光學，股價從十．九六港元大漲到四二．九港元，去年營收一○六．九六億人民幣，淨利七．六二億人民幣，今年上半年營收五九．一億人民幣，淨利四．六五億人民幣，目前反應的ＰＥ高達三一．二四倍，舜宇發行十．九七億股，市值四三五．五億港元，如果比營收，大立光去年五五八．六九億，大約跟舜宇光學相當，但大立光淨利換算成人民幣，去年淨利二四一．五七億約四七．一八億人民幣，大立光去年獲利是舜宇光學的五倍，不過今年舜宇切入車電領域，大立光半年淨利七三．一二億，約十四．二八億人民幣，大立光領先舜宇縮小為二．○七倍，看起來舜宇加大成長力道，不過大立光仍是光學元件廠的王牌，怪不得有外資報告看大立光目標價五一○○元。

香港這一輪大漲的輪廓大致可以找出幾個重點，一是汽車與車電組件股，汽車的吉利從二．四港元漲到七．一九港元，生產ＢＭＷ的華晨從六．○六漲到九．七五港元，具有台資企業背景的敏實從一一．九漲到三○．八港元，耐世特從六．六七漲到一一．八港元，都很具代表性。

二是台灣也很熟悉的鞋業、成衣類股，為Uniglo代工的申洲國際從三○．八五漲到五四．二港元，《先探》曾到河內參訪的天虹紡織從四．六六漲到一二．三港元，寶成的裕元工業從二四．一五漲到三五．八五港元，更具威力的是寶勝這兩年從○．四七漲到二．八四港元，連沈寂多年的李寧都從三．○七漲到五．三五港元。

大股東覺醒股也成主流

三是科技股，像中國軟件從二．四五漲到三．九七港元，業績落後的金蝶軟件也從二．三二漲到三．二八港元，電商半導體通路的科通芯城從七．二五漲到十三．四八港元，具AMOLED題材的信利國際從一．五四大漲到四．五三港元，光纖的長飛光纖最近從六．三漲到十三．八六港元；追蹤深港通的資金方向，跟台股個股表現的腳步十分切合。假如Fed在美國總統大選前沒有升息，資金派對暫時不會結束，那麼國際熱錢仍會環繞在大型權值股上，目前外資持有台積電已逾七九．七三％，台達電也達七一．六六％，日月光達七八．七一％，華碩達六一．八四％，大立光達五三．七一％，光寶科五六．四六％，這些外資高持股的比率的個股，仍然會因外資加碼而水漲船高，九月的新指標是外資持有台積電很快會逾八成持股，這是台股的另一項新紀錄。

鉅亨網記者宋宜芳 台北

萬事達卡今年首度公布「女性創業指數」（Mastercard Inaugural Women's Entrepreneurial Index），深入亞太區 16 個國家，就各國「配套條件」和「女性進步程度與創業要素」兩大面向進行分析，評量各國環境是否有利於該國女性自行創業。調查顯示，台灣整體「女性創業指數」以 48.6 領先日本與韓國，並奪下大中華區第一名，更有近半數（43.5%）的台灣女性打算於未來五年內自行創業。

萬事達卡台灣區總經理陳懿文表示：「根據主計處統計，2015 年台灣女性擔任民意代表、主管及經理人員的比率為 25.3％，大幅領先鄰國日本（12.5％）和韓國（10.5％），不僅顯示出女性的『軟性實力』，也使得企業經營與運作來的更加平?。萬事達卡一直以來都非常關注女性議題，除了連續十年發布『女性進步指數』調查之外，今年更首度公布『女性創業指數』報告，以更加了解女性在教育、經濟和職涯各方面的需求，透過政府與企業的共同努力來提升女性對於企業領導或創業的信心，我們期待台灣出現更多優秀的女性企業家在各領域發光發熱。」

在整體「女性創業指數」表現上，紐西蘭（53.9）與澳洲（51.7）分別位居亞太區第一、二名，而東南亞國家例如泰國（50.9）、菲律賓（50.6）與新加坡（50.1）表現也相當強勁，分別名列三至五名。值得注意的是，台灣以 48.6 位居亞太區第六名，不僅高於亞太區平均 44.0，更超越日本（40.6）、韓國（46.2），亮眼表現更稱霸大中華區，領先中國（47.7）和香港（46.4）。

在「女性創業指數」的其中一項構成要素 –「配套條件」上，台灣以 29.8 高居亞太區第三名。而深究「配套條件」中的各分項指標，台灣女性在「使用金融服務」（75.3）的比例上名列亞太區第 5 名，「高等教育」（88.0）更高居亞太區第 3，反映出台灣女性的高教育水準以及廣泛使用金融服務等客觀條件，不僅為台灣女性創業打下根基，更大幅提升台灣女性的創業指數。同樣的狀況也反映在配套條件中位居前兩名的紐西蘭（31.9）與澳洲（31.3）上，以良好的「配套條件」作為後盾，為女性創業打下穩健基礎。

「女性創業指數」中另一項重要的構成要素，便是「女性進步程度與創業要素」，報告發現台灣在「女性進步程度與創業要素」整體成績（18.8）雖僅位居第十名，但台灣女性在政治舞台上的表現卻相當亮眼，議會當中的女性議員比例（25.3%）高居亞太區第四名，更超越日、韓、中，除此之外，也有近半數（43.5%）的台灣女性有意願於未來 5 年內自行創業。

儘管台灣女性整體創業指數表現活躍，但在「女性進步程度與創業要素」分項指標中的「女性企業領導者」（19.3）得分偏低，遠低於亞太區平均得分 25.0，說明了雖然台灣女性普遍投入就業市場，但較少出現獨當一面的女性企業領導人。除此之外，分項指標中的「創業資金援助」，台灣女性也僅以 16.4 位居亞太區第 9 名，顯示出台灣女性創業時在資金的募得上較為辛苦，而少了資金奧援也時常使得身懷創業夢想的女性望之卻步。因此，優化創業環境還有賴政府與企業一同努力。

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